Dnešní článek je taková moje příprava na webinář pro @Mumdoo na téma „Finance v rodičovství“.
Pro pořádek začneme pojmy, ve kterých by měl mít jasno každý rodič. A probereme strategii čerpání rodičovského příspěvku. Dále výhody, které jako rodiče můžete využít (příspěvky od ZP z fondů prevence – pro sebe i pro děti), daňové výhody (sleva na manžela/manželku, daňové zvýhodnění na dítě, respektive daňový bonus) a podíváme se na druhy pojištění, které je dobré v roli rodiče zvážit.
Rodičovská dovolená (volno u zaměstnavatele) vs. rodičovský příspěvek (peníze od státu)
- Rodičovská dovolená může být do 3 let věku dítěte = pracovní volno, které dostanete od zaměstnavatele. A pokud máte smlouvu na dobu neurčitou, drží vám v zaměstnání pracovní místo. OSVČ oficiální rodičovskou dovolenou nemají bohužel nikdy. Pokud chce doma zůstat déle, existuje varianta neplaceného volna u zaměstnavatele do 4. narozenin dítěte. Vše záleží na domluvě a vztazích se zaměstnavatelem. Určitě to není jeho povinnost Vám s extra volnem vyhovět.
- Rodičovský příspěvek je dávkou ze systému státní sociální podpory ve výši 300 000 Kč a můžete jej čerpat až 4 roky. Toto platí a bude platit pro děti narozené do 31. 12. 2023 (včetně). Pro děti narozené po 1. 1. 2024 (včetně) se navyšuje rodičovský příspěvek na 350 000 Kč. A nově je čerpání omezeno hranicí 3. narozenin dítěte.
- U mateřské platí to samé, ale tam se období časově překrývá = mateřská dovolená je shodné období s časem, kdy dostáváte peněžitou pomoc v mateřství od státu. Ale to hlavní, co je potřeba si pamatovat, že dovolená je jen a pouze volno u zaměstnavatele a PPM nebo RP jsou peníze, které dostáváte od státu.
- Pak se ještě hodně plete nemocenské a zdravotní pojištění. Z nemocenského se vyplácí PPM, ošetřovné, klasická nemocenská – vyplácí ČSSZ. A zdravotní pojištění je v Čechách povinné, odvodí se zdravotním pojišťovnám a hradí se z něj zdravotní péče, nikoliv dávky. K tomu mě ještě napadá pojem STÁTNÍ POJIŠTĚNEC, a to jsou kategorie osob, za které zdravotní pojištění odvádí z nějakého konkrétního důvodu stát.
Jak strategicky přistoupit k čerpání RP?
- RP vybrat co nejrychleji (FAQ: Ano, existuje varianta, že si vyčerpáte rodičovský příspěvek co nejrychleji, a přesto budete stále na rodičovské dovolené u zaměstnavatele. Jen „bez peněz“. Nebo se také můžete do práce vrátit dříve, a přesto i nadále čerpat rodičovský příspěvek. (Až do plné výše 300 000 Kč, respektive 350 000 Kč. U vícerčat je to vždy 1,5násobek základní částky.)
- RP rovnoměrně rozložit (např. 13 000 Kč měsíčně)
- Flexibilně reagovat na změny. #mazanytip: Výše rodičovského příspěvku se dá každé 3 měsíce měnit. Směrem nahoru i dolů. Strategii čerpání tak můžete i několikrát změnit podle situace. Dává i smysl rychlejší čerpání na začátku. A později si nechat klidně jen 50 Kč měsíčně. To je úplné měsíční minimum. (pozn. Nedosahuje-li dávka alespoň 100 Kč měsíčně, vyplácí se jednou za 3 měsíce.)
#mazanytip pro zaměstnané maminky
Nezapomeňte si mezi mateřskou a rodičovskou dovolenou požádat u zaměstnavatele o řádnou dovolenou, která vám naběhla během mateřské dovolené.
Příspěvky a výhody pro rodiče
Fondy prevence zdravotních pojišťoven
- Každá ZP má nastavené čerpání z fondů prevence trošku jinak, a zároveň se podmínky a limity příspěvků každoročně mění. Důležité je tedy nastudovat, jak pravidla nastavila vaše konkrétní zdravotní pojišťovna.
- Nárok na příspěvky mají jak dospělí, tak děti. Obvykle je čerpání příspěvků buď plošné, tzv: „za kupony“ & když se vyčerpají, benefity dojdou.
2. možnost je „za kredity“, které si musíte nasbírat, obvykle za prevenci, kontrolování výše vykázané péče od lékařů nebo třeba za dárcovství krve. - Např. u OZP můžete převést kredity i v rámci rodiny, nebo od kohokoliv, kdo je nevyužije. A uplatnit je pak třeba na nějakou aktivitu pro dítě. (Já letos požádala o příspěvek ve výši 1970 Kč na sokol pro starší dceru. Využila jsem nasbírané kredity od naší celé rodiny.)
MHD zdarma
Doprovod dítěte do 3 let má v mnoha městech nárok na bezplatnou přepravu. Ověřte si podmínky u vašeho dopravního podniku. Například v Praze se dá použít i dětský OP.
To chci zmínit i pro to, že je potřeba, aby děti pro případ cestování měly svůj vlastní doklad – občanský průkaz nebo pas. Takže to berte jako malou připomínku, abyste si zkontrolovali platnost svých dokladů nebo se včas vydali na úřad zařídit doklad pro své děti. Vystavování dokladů na poslední chvíli se může dost prodražit. Dětské doklady platí 5 let od data vydání, ale někdy je potřeba je vyměnit už dříve kvůli změně podoby. OP i pas stojí při standardní lhůtě vydání 100 Kč.
Daňové výhody pro rodiče
- Sleva na manželku/manžela až 24 840 Kč ročně. Připadá v úvahu pro sezdané páry žijící ve společné domácnosti & zároveň pečující o dítě do 3 let věku (nová podmínka od roku 2024). Kdy manželka neměla za rok 2024 vlastní příjem větší než 68 000 Kč. Do částky 68 000 Kč se započítává peněžitá pomoc v mateřství, ale nikoliv porodné nebo rodičovský příspěvek. Jaké další příjmy se započítávají nebo nezapočítávají se můžete dočíst v samostatném článku.
FAQ: Sleva na manželku se dá uplatnit i za jednotlivé měsíce (počítá se jako 1/12 z celkové daňové slevy 24 840 Kč), kdy byly splněny podmínky k 1. dni v měsíci. = K 1. dni v měsíci byl pár sezdaný, a zároveň vaše dítě neoslavilo 3. narozeniny. - Daňové zvýhodnění na dítě (sleva se počítá i za ten měsíc, kdy se dítě narodilo):
- První dítě: 15 204 Kč ročně
- Druhé dítě: 22 320 Kč ročně
- Třetí a další dítě: 27 840 Kč ročně
Daňový bonus: Pokud je daňové zvýhodnění vyšší než daňová povinnost, rozdíl dostanete jako bonus.
Pojištění pro rodiče
Jako rodič byste měli zvážit:
- Pojištění odpovědnosti = tzv. pojištění „na blbost“
Kryje škody způsobené vaším dítětem (rozbité zboží v obchodech, poškození auta při hře, vytopení sousedů). Stačí, když ho má jeden člen domácnosti a vztahuje se automaticky na děti, partnera i domácí mazlíčky. Platí většinou i v zahraničí (na italských sjezdovkách je dokonce od roku 2022 povinné). #mazanytip: zkontrolujte si podmínky nebo možnosti pojištění ke kreditní kartě, pokud ji máte vystavenou. Některé premium programy zahrnutí toto pojištění zdarma. Případně se toto pojištění nabízí často jako součást pojištění domácnosti. - Životní pojištění pro živitele rodiny
Zajistí rodinu v případě úmrtí nebo vážné nemoci. Kryje rizika jako smrt, invaliditu, závažná onemocnění (rakovina, infarkt). Jsou to přesně ty situace, které každý den přibývají jako „sbírky na Doniu“. Bohužel. Pro méně závažné události jde připojistit třeba i pracovní neschopnost nebo denní odškodné za hospitalizaci.
Doporučovaná částka pro pojistné plnění je: 3-5x roční příjem živitele rodiny (například při příjmu 600 000 Kč/ rok to vychází na 1,8 – 3 miliony korun.)
#mazanytip: Pokud by pro vaši rodinu byl dlouhodobý nebo úplný výpadek příjmu „hlavního živitele“ zásadní nebo životní standard omezující, je na místě tuto pojistku zvážit. - Úrazové pojištění pro děti
Kryje trvalé následky úrazu, hospitalizaci, denní odškodné, invaliditu, případně ošetřovné pro rodiče. Některé ZP nabízí zvýhodněné úrazové pojištění. VZP má program Medvídek, OZP pak Zvonek nebo Gina+.
Moje úvaha nad pojištěním: Pojišťujeme se pro případ nějaké nahodilé události, která může vyústit v nemožnost zaplatit škodu nebo nemožnost platit stávající závazky. Tam, kde nemáme na pokrytí případné škody z vlastních úspor nebo je na to nechceme vydat, je na místě pojištění.
Všechna vyjmenovaná pojištění jsou zcela dobrovolná. Ale konkrétně pojištění odpovědnosti považuji za hodně důležité. Nikdy nevíte, jak drahý majetek mají ostatní, dokud jim ho vy nebo vaše děti neponičí.
Mazaný tip na závěr
Sledujte své výdaje pomocí aplikace! Doporučuji například aplikaci „Wallet“ nebo „Spendee“. Díky nim budete mít přehled o svých financích a snáze najdete prostor pro úspory.
Pamatujte, že být finančně gramotným rodičem znamená nejen šetřit, ale také chytře investovat do budoucnosti vaší rodiny.
A závěrem chci už jen dodat: „Buďte mazaní a využijte všech možností, které vám systém nabízí!“